امروزه شاهد این هستیم که اغلب شهروندان کشورهای مختلف، زیر بار بدهی‌های مربوط به وام مسکن، کارت‌های اعتباری، وام‌های شخصی، صورت‌حساب‌ها و وام‌های دانشجویی دفن شده‌اند و مبلغ بدهی‌های آنها نیز روزبه‌روز رو به افزایش است.
در سال 2020، براساس گزارش اکسپرین (Experian)، به‌طور متوسط هر شهروند آمریکایی تقریباً 92727 دلار بدهی دارد که این رقم بالاترین مبلغ ثبت شده در تاریخ ایالات متحده است. اما سؤال اساسی این است که واقعاً چه کسی بیشترین بدهی را دارد؟
در حقیقت اعضای نسل X (نسل ایکس به نسلی گفته می‌شود که پس از اتمام انفجار جمعیتی بعد از جنگ جهانی دوم و پیش از نسل Y به دنیا آمده‌اند)، مبلغ خیره‌کننده 140643 دلار بدهکار هستند و البته پیش از آن نسل Baby Boomersها بودند که با میانگین بدهی بالغ بر 97290 دلار در جدول بدهی‌های افراد آمریکایی قرار می‌گیرند.
عناوین مطلب:
بعد از این دو نسل، می‌توان به نسل Millennials (به آن نسل هزاره نیز می‌گویند) اشاره کرد که به طور میانگین مبلغی در حدود 87448 دلار بدهکار هستند.
دقت داشته باشید همان‌طور که در بالا نیز اشاره داشتیم، این بدهی‌ها عبارت‌اند از وام مسکن، وام‌های دانشجویی، کارت‌های اعتباری و سایر بدهی‌های شخصی افراد.
از طرفی، شما که در حال خواندن این مطلب هستید نیز، به احتمال زیاد مقداری بدهی دارید و اگر به دلیل بدهی در تنگنای مالی هستید، تنها راه‌حل واقعی پیش پای شما این است که عادات مالی خود را اصلاح‌کرده و شروع به تغییر مسیر خود کنید.
بیشتر بخوانید: چگونه تا ابد کار نکنیم و به آزادی مالی برسیم؟
ازاین‌رو، در این مقاله قصد داریم تا 8 راه موثر را برای شما شرح دهیم تا به‌واسطه آنها بتوانید از زیر بار سنگینی بدهی‌های خود رها شوید.
آیا رهایی از بدهی‌ها ارزشش را دارد که وقت بگذاریم؟
به‌طور کلی، داشتن میزان هنگفتی بدهی برای هر فرد، می‌تواند باعث ایجاد استرس و تنش‌های روحی شدیدی شده و شدیداً بر سلامت جسم و روح فرد تأثیرگذار باشد.
بر اساس مطالعه انجام شده از سوی کمپانی Capital One در سال 2020، نگرانی‌ها در خصوص نحوه پرداخت صورت‌حساب‌ها و تلاش برای پس‌انداز برای آینده، بیش از نیمی از جمعیت ایالات متحده آمریکا را تحت تأثیر قرار داده است.
همان‌طور که قبل‌تر نیز به این موضوع اشاره کردیم، رها شدن از بار سنگین بدهی‌ها می‌تواند باعث تقویت سلامت روحی و جسمی افراد شود.
ازاین‌رو، برخورداری از درآمد بیشتر باعث می‌شود تا حدود زیادی از این بار سنگین رها شده و در نتیجه از اعتماد به نفس مالی بیشتری برخوردار شوید، روحیه بالاتری داشته باشید و فرصت‌های بهتری جهت پس‌انداز برای آینده پیش روی خود ببینید.
کارشناسان مالی اساساً دو راه را به افرادی که قصد مقابله با بدهی‌ها دارند، توصیه می‌کنند: روش بهمن (Avalanche) و روش گلوله برفی (Snowball)!
هر دوی این روش‌ها به شما کمک می‌کنند تا رویکرد خود را بر روی پرداخت بدهی‌هایتان متمرکز کنید.
در حقیقت رویکرد بهمن به این معنی است که در قدم اول از شر آن بخش از وام‌ها یا کارت‌های اعتباری‌تان که بالاترین نرخ بهره را دارند، رها شوید. درواقع در این روش، شما باید ابتدا تا جایی که می‌توانید اقساط و بدهی‌های مربوط به این موارد را پرداخت کنید و حداقل میزان ممکن را به پرداخت سایر وام‌ها و بدهی‌های خود اختصاص دهید.
از طرفی، رویکرد گلوله برفی نیز به این شکل است که باید در ابتدا آن دسته از بدهی‌هایتان را پرداخت کنید که مبالغ کمتری دارند و پس از پرداخت آنها، به سراغ وام‌ها و بدهی‌های بزرگتر خود بروید.
باوجود این تفاسیر، در ادامه با ما همراه باشید تا باهم 8 قدمی که باعث می‌شوند تا شما از شر بدهی‌های خود رها شوید را بررسی کنیم.
1. با پیامدهای ناخوشایند تصمیمات خود، مواجه شوید
اگر تاکنون سعی داشته‌اید تا با دور انداختن صورت‌حساب‌هایتان، آنها را از جلوی چشمان‌تان ناپدید کنید، این کار فایده‌ای برای شما ندارد و به نوعی همان پاک کردن صورت مسئله است.
اولین قدم این است که این کار را کلاً فراموش کنید. در قدم بعدی، بایستی تمامی صورت‌حساب‌ها، لیست بدهی‌ها، مخارج، لیست درآمدها و هرآن چیزی که مربوط به امور مالی زندگی شما است را جمع‌آوری کرده و به‌دقت آنها را بررسی کنید تا به‌طور کامل از جزئیات آنها مطلع شوید.
بیشتر بخوانید: ارزش خالص (Net Worth) چیست؟ + 3 راهکار برای افزایش آن
قطعاً پرداخت‌های مربوط به اقساط وام یا کارت‌های اعتباری و صورت‌حساب‌های ضروری (مثل قبوض برق، گاز، آب و ….) جزء پرداخت‌های اساسی و ثابت شما به‌حساب می‌آیند.
دقت کنید که اگر مجموع این هزینه‌ها، از درآمد ثابت خالص شما بیشتر است، یا باید شیوه زندگی خود را به طور قابل‌توجهی تغییر دهید (مثلا خانه خود را بفروشید، آپارتمان کوچک‌تری بگیرید، شغل دومی پیدا کنید) یا اعلام ورشکستگی کنید.
البته بسته به کشور و شرایطی که در آن زندگی می‌کنید، احتمالاً راه‌های دیگری نیز پیش پای شما قرار خواهند داشت. به‌هرحال برای رهایی از این وضعیت، بایستی به‌دقت فکر کرده و راه مناسبی برای حل مشکل مربوط به وضعیت فعلی خود پیدا کنید.
بیشتر بخوانید: 6 راهکار برای کاهش استرس در بازارهای مالی
2. از راهکارهای عملی جهت بازپرداخت وام‌ها و بدهی‌های خود استفاده کنید
اساساً همه بدهی‌ها به یک اندازه ایجاد نمی‌شوند. ازاین‌رو، در برنامه‌ریزی خود، بایستی سلسله مراتبی را برای پرداخت بدهی‌های خود ایجاد کنید.
همان‌طور که پیش از این نیز اشاره کردیم، اغلب کارشناسان پیشنهاد می‌دهند که ابتدا آن بخش از بدهی‌هایمان را پرداخت کنیم که نرخ بهره بالاتری دارند؛ سپس بدهی‌هایی که قابلیت اقساط ندارند، بعد از آن بدهی‌هایی با نرخ بهره کم و در آخر نیز بدهی‌های مالیاتی خود را بپردازیم.
از طرفی، در مورد بدهی‌هایی با نرخ بهره بالا نیز به شما پیشنهاد می‌کنیم که هیچ‌وقت و تحت هیچ شرایطی، مجدداً سراغ وام‌ها و قرض‌هایی که باعث ایجاد این نوع بدهی‌ها برای شما می‌شوند، نروید.
به طور کلی در حالت ایده آل، بایستی همواره تلاش کنید تا مبلغی را در یکی از حساب‌های بانکی خود پس‌انداز کرده تا در مواقع اضطراری بتوانید از آن استفاده کنید.
3.همواره گزارش حساب‌های مالی خود را داشته باشید
گام بعدی این است که گزارش حساب‌های مالی خود را تهیه‌کرده و با دقت الگوهای رفتار بد خود را شناسایی و در جهت رفع آنها قدم بردارید.
در واقع شما بایستی یک گزارش کامل از درآمد ماهیانه، فهرست مخارج و دیگر تراکنش‌های مالی‌تان تهیه‌کرده و مواردی که باعث شده‌اند تا شما در شرایط نامساعد مالی فعلی‌تان قرار بگیرید را شناسایی کنید.
بیشتر بخوانید: چگونه هوش مالی به افزایش درآمد افراد موفق کمک می‌کند؟
4.رفتارهای پرخطر (ازنظر مالی) را حذف کنید
سعی کنید از شر حساب‌های دردسرسازتان خلاص شده و اقساط بدهی‌های سنگین‌تان را به‌موقع پرداخت کنید.
درواقع این موارد باعث می‌شوند رتبه اعتباری حساب‌های بانکی شما نه تنها افت پیدا نکند، بلکه به مرور زمان نیز بهبود پیدا کند.
بنابراین، با بهبود رتبه اعتباری‌تان، این قابلیت را خواهید داشت تا وام‌هایی بزرگتر و با بهره کمتر دریافت کرده و بدین شکل تمام بدهی‌های خرد خود را پرداخت کنید و تنها با پرداخت یک وام کلی (با بهره کم) روبه‌رو باشید.
در حقیقت این کار با به حداقل رساندن سود بازپرداختی شما، روند پرداخت بدهی‌هایتان را تسریع می‌کند. دقت داشته باشید که استفاده از چنین استراتژی، بایستی با بررسی دقیق عادات خرج کردن‌هایتان همراه باشد.
البته شاید بستن یکی دو کارت اعتباری گزینه ایمن‌تری به نظر برسد (تا برای استفاده از آنها وسوسه نشوید)، ولی به‌جای این کار، پیشنهاد می‌کنیم که آنها را درجایی قرار دهید تا فقط در موارد ضروری از آنها استفاده کنید. علت این پیشنهاد این است که بسته شدن کارت‌های اعتباری، احتمالاً منجر به کاهش امتیاز اعتباری شما شده و ممکن است حساب اعتباری شما نامعتبر شود.
5. استفاده از استراتژی بهمن (Debt Avalanche)
اگر زمانی این توانایی را داشتید، در هر مرحله، 2 قسط از اقساط آن دسته از بدهی‌هایتان را که نرخ بازده بالایی دارند، پرداخت کنید.
اگرچه این کار به‌اندازه استراتژی ادغام این دسته از بدهی‌ها با یک بدهی کلی (با نرخ بهره پایین‌تر) کارآمد نیست، ولی دو برابر کردن پرداخت اقساط این بدهی‌ها، می‌تواند دوره بازپرداخت را کوتاه‌تر کند تا سریع‌تر از شر این بدهی‌ها خلاص شوید.
همچنین بعد از اینکه تمامی اقساط بدهی‌هایی با نرخ بهره بالا را پرداخت کردید، حتما به سراغ پرداخت بدهی‌های بعدی رفته و اقساط آنها را نیز در هر مرحله دو برابر پرداخت کنید. به طور کلی به این استراتژی، Debt Avalanche گفته می‌شود.
همچنین وقتی‌که با دریافت یک وام بزرگتر (با نرخ بهره پایین‌تر)، اقدام به تسویه وام‌ها و بدهی‌های کوچک‌تر (با نرخ بهره بالاتر) خود کنید، با این کار خیلی سریع‌تر از شر بدهی‌هایتان خلاص خواهید شد.
6. مسئولیت پرداخت بدهی‌هایتان را بپذیرید
به طور کلی، قدم نهادن در مسیری که هدف آن رهایی از بار بدهی‌ها است، معمولاً به معنای این است که فرد باید تصمیمات سخت و دردناکی در این مسیر بگیرد.
مثلاً به‌جای استفاده از تاکسی یا خودروی شخصی، از خدمات حمل‌ونقل عمومی برای رفت‌وآمد خود استفاده کنید (جهت کاهش هزینه‌هایتان). به‌جای عضویت در باشگاه تناسب‌اندام، در پارک‌ها پیاده‌روی کنید (استفاده از گزینه‌ای رایگان به جای انجام یک کار گران قیمت) و برای مدتی قید رفتن به تعطیلات و خوش‌گذرانی‌های آخر هفته را بزنید.
درواقع این گزینه‌ها، مواردی هستند که تا حدودی هزینه‌های شما را کاهش داده و باعث می‌شوند تا مبلغ بیشتری را جهت پرداخت بدهی‌هایتان در اختیار داشته باشید.
به‌طورکلی، پیشنهاد ما این است که برای مدتی، مخارجی که اصلاً ضروری نبوده و با حذف آنها، زندگی شما دچار لطمه جدی نمی‌شود را حذف کنید. در عوض، مبالغ مربوط به این مخارج را صرف پرداخت بدهی‌هایتان کنید.
7. یک دست صدا ندارد
یکی از گام‌های عاقلانه‌ای که در روند رهایی از بدهی‌هایتان می‌توانید بردارید، گرفتن وقت مشاوره و استفاده از تجربیات یک مشاور مالی است.
در حقیقت یک مشاور مالی می‌تواند نکات بسیار مفیدی را در اختیار شما قرار دهد که به‌واسطه پیاده‌سازی آنها مطمئن شوید که در مسیر صحیح بازپرداخت بدهی‌هایتان قرار دارید. دقت کنید که از مشاوران مالی که مبالغ بالایی را از شما دریافت می‌کنند نیز خودداری کنید؛ چراکه قرار نیست این کار به‌خودی‌خود یک هزینه گزاف دیگر روی دست شما بگذارد.
8. مذاکره کنید و شرایط بازپرداخت بدهی‌هایتان را تغییر دهید
در قدم آخر، نوبت به آن می‌رسد تا با طلبکاران خود ملاقات کرده یا با آنها صحبت کنید.
قبل از انجام این کار، مدارک و اسناد مربوط به دریافت و پرداخت مبالغ مرتبط با این بدهی را جمع‌آوری کرده و یک بار دیگر به‌دقت آنها را بررسی کنید. اگر بر اساس پیشنهاد مرحله قبل، از یک مشاور مالی کمک می‌گیرید، رویکردی که قرار است در ملاقات یا صحبت‌تان با طلبکاران به کار بگیرید را با وی در میان بگذارید تا نظر او را نیز در این خصوص جویا شوید.
به بانک‌ها یا مؤسسات اعتباری که به آنها بدهی دارید مراجعه کنید. اگر به بیش از یک بانک یا موسسه بدهکار هستید، از بانکی شروع کنید که سابقه مالی بهتری در آنجا دارید. بعد از مراجعه، با رویی خوش و لبخندی بر لب، به شکلی کاملاً فروتنانه توضیح دهید که چرا تا الآن موفق به پرداخت کامل بدهی‌هایتان نشده‌اید.
همچنین مهم‌ترین قدم این است که از بانک یا موسسه مالی بخواهید تا برنامه بازپرداخت بدهی‌هایتان را به شکلی تغییر دهند که راحت‌تر بتوانید آنها را پرداخت کنید.
سخن پایانی
به طور کلی، اگر تاکنون موفق به پیدا کردن مسیر مالی مطلوبتان نشده‌اید، درنهایت ممکن است مجبور شوید تا اعلام ورشکستگی کنید؛ این کار می‌تواند رتبه اعتباری شما را از بین برده و شما را برای سال‌های سال از دریافت وام یا اعتبار محروم کند.
علاوه بر این، دقت داشته باشید که برخی از وام‌ها، حتی در صورت اعلام ورشکستگی نیز از بین نمی‌روند و مجبور خواهید بود تا به هر شکل ممکن آنها را پرداخت کنید.
با این‌حال، با رعایت مراحلی که در این مقاله ذکر کردیم، از اکثر چاله‌های مالی خود خارج خواهید شد. البته گاهی ممکن است برای عده زیادی از افراد، مدفون شدن در زیر بار بدهی‌ها و وجود اجبار جهت پرداخت این بدهی‌ها، باعث شود تا این افراد زیر بار بدهی‌های بیشتری بروند.
در نهایت باید بگوییم که بدهی می‌تواند نه تنها بر امور مالی، بلکه بر سلامت روح و جسم شما نیز تأثیر منفی بسزایی بگذارد. درواقع از بین بردن بدهی‌ها، پس‌انداز مبلغ کافی برای دوران بازنشستگی و البته پس‌انداز شخصی، و همچنین اطمینان از عدم بازگشت بدهی‌ها، تماماً راه‌هایی هستند که به‌واسطه آنها می‌توانید با اطمینان، یک آینده مالی مطمئن برای خود و عزیزانتان بسازید.
شما در بورس، علاوه بر خرید و فروش سهام:
- می‌توانید در دارایی‌هایی مانند طلا و مسکن سرمایه‌گذاری کنید
- در صندوق‌های سرمایه گذاری بدون ریسک، سود ثابت بگیرید
برای شروع سرمایه‌گذاری، افتتاح حساب رایگان را در یکی از کارگزاری‌ها انجام دهید:
برای سرمایه‌گذاری و معامله موفق، نیاز به آموزش دارید. خدمات آموزشی زیر از طریق کارگزاری آگاه ارائه می‌شود: