منظور از اصطلاح «امور مالی شخصی» نحوه مدیریت پول و برنامه‌ریزی برای آینده فرد است.
تمام تصمیم‌ها و فعالیت‌های مالی شما بر سلامت مالی شما تأثیر می‌گذارد. توجه کردن به اینکه برای رسیدن به سلامت مالی و ایجاد عادت‌های مالی خوب چه کارهایی باید انجام دهید بسیار مهم است.
در این مقاله در مورد 5 قانون مالی شخصی صحبت خواهیم کرد که می‌تواند به شما در رسیدن به اهداف مالی‌تان کمک کند.
عناوین مطلب:
مروری بر نکات مهم
- «امور مالی شخصی» اغلب برای افراد یک اصطلاح ترسناک است که باعث می‌شود آنها از برنامه‌ریزی طفره بروند و این ممکن است منجر به گرفتن تصمیم‌های بد و نتایج بدتر شود.
- میزان درآمد و مخارج‌تان را اندازه بگیرید تا بر اساس آن و در حد توان‌تان خرج کرده و سبک زندگی‌تان را مدیریت کنید.
- برنامه‌ریزی مالی موفق مستلزم این است که بدون توجه به سطح درآمدتان یا چیزهایی که می‌خواهید اما به آنها نیاز ندارید، خرج کنید.
- با پس‌انداز زودهنگام، امکان رشد مرکب سرمایه‌تان بیشتر می‌شود.
- همیشه به فکر ایجاد یک صندوق اضطراری باشید. حادثه خبر نمی‌کند و ممکن است هر لحظه به پول نیاز پیدا کنید.
1. دست به ماشین حساب شوید و ارزش خالص و بودجه شخصی خودتان را حساب کنید
پول از یک دست می‌آید و از دست دیگر می‌رود! این تمام چیزی است که بسیاری از افراد در مورد امور مالی شخصی می‌دانند.
به جای نادیده گرفتن امور مالی و واگذاری آنها به شانس، کمی با اعداد و ارقام کلنجار بروید تا وضعیت مالی فعلی‌تان را ارزیابی کرده و راهی برای رسیدن به اهداف مالی کوتاه مدت و بلند مدت‌تان پیدا کنید.
بیشتر بخوانید: 10 گام برای دست یابی به امنیت مالی قبل از 30 سالگی!
محاسبه ارزش خالص
برای شروع، حتماً ارزش خالص خودتان را حساب کنید؛ ارزش خالص به معنای تفاوت بین آنچه دارید و آنچه که بدهکار هستید است.
برای محاسبه ارزش خالص‌تان فهرستی از دارایی‌ها (آنچه دارید) و بدهی‌هایتان (آنچه بدهکار هستید) تهیه کنید. سپس، بدهی‌ها را از دارایی‌ها کم کنید تا به ارزش خالص‌تان برسید.
اطلاع داشتن از ارزش خالص در زمان‌های مشخص به شما این امکان را می‌دهد که پیشرفت‌تان را ارزیابی کرده، موفقیت‌هایتان را سنجیده و زمینه‌هایی را که نیاز به بهبود دارند شناسایی کنید.
ارزش خالص بر اساس سن
ارزش خالص ارتباط تنگاتنگی با سن افراد دارد.
معمولاً سرمایه‌گذاران جوان هنگام شروع کار خود دارای ارزش خالص پایین یا منفی هستند، در حالی که افراد با سابقه بیشتر دارای ارزش خالص بسیار بالاتری هستند.
حساب کردن بودجه شخصی
موضوع دیگری که به اندازه حساب کردن ارزش خالص مهم است، تهیه کردن یک بودجه شخصی یا برنامه مخارج است.
بودجه شخصی که به صورت ماهانه یا سالانه ایجاد می‌شود، یک ابزار مالی مهم است زیرا می‌تواند به شما کمک کند برای هزینه‌های آینده برنامه‌ریزی کنید، هزینه‌های غیرضروری را کاهش دهید، برای اهداف آینده پس‌انداز کنید، و اولویت‌بندی کنید که پول‌تان را کجا هزینه کنید.
بیشتر بخوانید: مفهوم بودجه بندی چیست و چه اهمیتی در زندگی ما دارد؟
رویکردهای زیادی برای ایجاد بودجه شخصی وجود دارد، اما همه آنها شامل پیش‌بینی درآمد و هزینه است.
دسته بندی درآمد و هزینه‌ای که در بودجه خود لحاظ می‌کنید به وضعیت شما بستگی دارد و ممکن است به مرور زمان تغییر کند.
از جمله دسته‌های درآمدی رایج می‌توان به موارد زیر اشاره کرد:
- عیدی‌های مناسبتی
- سود سهام
- اجاره و حق امتیاز
- درآمد بازنشستگی
- حقوق/دستمزد
- بیمه تامین اجتماعی
- پاداش
دسته‌های رایج هزینه‌ها عبارت‌اند از:
- مراقبت از کودکان / سالمندان
- بدهی‌ها (وام خودرو، وام دانشجویی، کارت اعتباری)
- تحصیلات (شهریه، مهدکودک، کتاب، لوازم)
- سرگرمی و تفریح (ورزش، سرگرمی، کتاب، سینما، کنسرت، سرویس‌های پخش تلویزیونی)
- غذا (مواد غذایی، رستوران و…)
- هدیه دادن (تولد، تعطیلات، کمک‌های خیریه)
- مسکن (رهن یا اجاره، هزینه نگهداری)
- بیمه (سلامتی، خانه، خودرو، عمر)
- مراقبت‌های پزشکی/ بهداشتی (پزشکی، دندان‌پزشکی، داروهای تجویزی، سایر هزینه‌های رایج)
- شخصی (پوشاک، مراقبت از مو، باشگاه، حق اشتراک حرفه‌ای)
- پس انداز (بازنشستگی، تحصیل، صندوق اضطراری، اهداف خاص مانند تعطیلات)
- مناسبت‌های خاص (عروسی، سالگرد، فارغ التحصیلی، مراسم‌های دیگر)
- حمل و نقل (گاز و بنزین، تاکسی، مترو، عوارضی، پارکینگ)
- خدمات شهری (تلفن، برق، آب، گاز، موبایل، اینترنت)
پس از آن که پیش‌بینی‌های مناسب را انجام دادید، هزینه‌ها را از درآمدها کم کنید. اگر پولی باقی ماند که چه خوب!
بیشتر بخوانید: چگونه برای سرمایه‌گذاری پس‌انداز کنیم؟
می‌توانید پول مازاد را خرج، پس انداز یا سرمایه‌گذاری کنید. اما اگر هزینه‌ها بیشتر از درآمدتان باشد، باید یا با افزایش درآمد (اضافه کار یا انتخاب شغل دوم) یا با کاهش هزینه‌های زندگی، بودجه را تنظیم کنید.
2. «تورم سبک زندگی» را بشناسید و مدیریت کنید
بیشتر افراد هرچه پول بیشتری به دست بیاورند، پول بیشتری خرج خواهند کرد.
در چنین شرایطی حتی اگر بتوانید تمام مخارج‌تان را بپردازید، تورم سبک زندگی می‌تواند در درازمدت به سلامت مالی‌تان آسیب بزند زیرا جلوی ثروت اندوزی شما را می‌گیرد. هر پول اضافی که حالا خرج می‌کنید به این معناست که در زمان بازنشستگی پول کمتری خواهید داشت و داشتن درآمد بیشتر در حال حاضر تضمین کننده داشتن درآمد بیشتر در آینده نیست.
مطلب مرتبط: پیشنهاد سرمایه گذاری با پول کم
از آنجا که موقعیت شغلی و شخصی شما به مرور زمان تغییر می‌کند، برخی افزایش هزینه‌ها طبیعی است. ممکن است برای حضور در موقعیت‌های شغلی و اجتماعی جدید لازم باشد لباس‌های مناسب و گران قیمت‌تری بخرید، یا با بزرگ شدن خانواده ممکن است به خانه‌ای با اتاق خواب‌های بیشتر نیاز داشته باشید.
با اضافه شدن مسئولیت‌های کاری‌تان ممکن است لازم باشد فردی را برای انجام برخی کارها مثل تمیز کردن خانه استخدام کنید تا وقت بیشتری برای گذراندن با خانواده و دوستان داشته باشید.
هم‌زمان که وارد مراحل مختلف زندگی می‌شوید، بودجه شخصی‌تان را دوباره به گونه‌ای اصلاح کنید که بازتاب کننده شرایط مناسب زندگی‌تان باشد. هنگام تهیه فهرست هزینه‌ها، به این موضوع فکر کنید که کدام هزینه‌ها واقعاً مورد نیاز هستند و از کدام هزینه‌ها می‌توانید چشم‌پوشی کنید.
بیشتر بخوانید: بهترین روش برای مدیریت مخارج کسب و کار در 6 قدم
3. نیازها را از خواسته‌ها جدا کنید و آگاهانه خرج کنید
یک راهکار خوب برای آگاهانه خرج کردن پول این است که بین «نیازها» و «خواسته‌ها» تمایز قائل شوید.
همچنین اگر بتوانید هر ماه پولی را برای پس انداز کنار بگذارید بسیار عالی است، اگرچه قبل از هر چیز باید سعی کنید تمام نیازهای ابتدایی خود و خانواده‌تان را تامین کنید.
در طرف مقابل، خواسته‌ها چیزهایی هستند که دوست دارید داشته باشید اما داشتن آنها برای ادامه زندگی ضروری نیست. بعضی از این خواسته‌ها ممکن است چنان در زندگی روزمره ما جا افتاده باشند که احساس کنیم آنها هم بخشی از نیازها هستند. مثلاً حق اشتراک کانال‌های تلویزیونی یا اینترنتی یا خرید لباس‌های گران قیمت که بدون آنها هم می‌توان زندگی کرد.
شناسایی این مرز بین «خواسته‌ها» و «نیازها» در تامین کردن بعضی از موارد ضروری که به درستی نمی‌توان آنها را در یکی از دو دسته قرار داد، دشوار می‌شود.
داشتن خودرو مثال خوبی برای پی بردن به دشواری این تصمیم‌گیری است. بسته به کیفیت حمل و نقل عمومی شهرتان، شاید این موضوع برایتان مطرح شود که داشتن خودرو یک «خواسته» و لازم نیست آن را بخرید.
اما برای بسیاری از افراد که آن را یک «نیاز» می‌دانند این موضوع مطرح می‌شود که چه نوع ماشینی مناسب است؟ و یا اینکه آیا فقط خریدن یک خودرو کافی است یا اینکه باید پول بیشتری را صرف خریدن یک خودروی زیباتر کنند؟
نیازهای هر کس باید در اولویت بودجه شخصی او قرار گیرد. فقط زمانی که نیازها را تامین کردید می‌توانید پول اضافی را صرف تهیه خواسته‌ها کنید. لازم به یادآوری است که اگر هر هفته یا هر ماه پس از خریدن چیزهایی که واقعاً نیاز دارید پولی باقی ماند، لازم نیست همه آن را خرج کنید.
4. هر چه زودتر شروع به پس انداز کردن کنید.
شاید شنیده باشید که می‌گویند برای شروع پس انداز برای بازنشستگی هیچ وقت دیر نیست.
این گفته شاید (از لحاظ فنی) درست باشد، اما هر چه زودتر این کار را شروع کنید در سال‌های بازنشستگی وضعیت بهتری خواهید داشت. این امر به دلیل قدرت اثر مرکب است.
بیشتر بخوانید: خلاصه کتاب اثر مرکب [پادکست بورسینس]
سود مرکب به معنی سرمایه‌گذاری مجدد سود به دست آمده از سرمایه‌گذاری‌های قبلی است و این کار به مرور نتایج معجزه‌آسایی به دنبال دارد. هر چه سودهای به دست آمده‌تان را برای مدت طولانی‌تری دوباره سرمایه‌گذاری کنید، ارزش سرمایه‌گذاری شما بیشتر می‌شود و سود بیشتری به دست خواهید آورد.
قدرت اثر مرکب
انیشتین با درک قدرت اثر مرکب در خلق ثروت، از آن به عنوان «هشتمین عجایب جهان» یاد می‌کند.
برای درک کردن اهمیت پس انداز زودهنگام، فرض کنید می‌خواهید تا زمانی که 60 ساله می‌شوید یک میلیون دلار پس انداز کنید و فرض کنید هر سال 5 درصد سود روی پس اندازتان دریافت کنید.
اگر از 20 سالگی شروع به پس انداز کنید، باید هر ماه 655 دلار پس انداز کنید؛ در واقع در طول 40 سال در مجموع 314544 دلار کنار گذاشته‌اید و زمانی که به 60 سالگی رسیدید یک میلیون دلار خواهید داشت.
اگر از 40 سالگی شروع به پس انداز کنید، باید هر ماه 2433 دلار پس انداز کنید؛ در مجموع 583894 دلار در طول 20 سال.
اگر از 50 سالگی شروع به پس انداز کنید، باید هر ماه 6440 دلار پس انداز کنید؛ در مجموع 772786 دلار در طول 10 سال.
شروع زودتر به شما کمک می‌کند برای رسیدن به همان هدف در آینده، هر ماه پول کمتری پس انداز کنید و در کل پول کمتری کنار بگذارید.
بیشتر بخوانید: 3 نوع حساب پس‌انداز که همین الان باید داشته باشید
5. داشتن یک صندوق اضطراری
صندوق اضطراری دقیقاً همان‌طور که از نام آن پیداست پولی است که برای اهداف اضطراری کنار گذاشته شده است.
همچنین می‌توانید در صورت قطع شدن درآمدتان از موجودی این صندوق برای پرداخت هزینه‌های معمول استفاده کنید.
اگرچه از گذشته این طور توصیه شده که به اندازه هزینه‌های سه تا شش ماه‌تان را در یک صندوق اضطراری پس انداز کنید اما واقعیت تأسف‌بار این است که این مبلغ معمولاً نمی‌تواند برای پوشش دادن هزینه‌های بزرگ یا در صورت کاهش درآمد پاسخگوی بسیاری از افراد باشد.
در شرایط اقتصادی نامطمئن امروزی، بیشتر افراد باید به اندازه حداقل 6 ماه و در صورت امکان بیشتر، پول در صندوق اضطراری خود پس انداز داشته باشند.
فراموش نکنید که داشتن این پشتوانه مالی اضطراری یک امر مداوم است. ممکن است که به محض پس انداز کردن پول کافی در صندوق، اتفاقی بیفتند و به این پول نیاز پیدا کنید. در این شرایط، به جای اینکه از این موضوع ناراحت شوید، خوشحال باشید که از نظر مالی آمادگی مقابله با مشکل پیش آمده را داشته‌اید و دوباره روند پر کردن صندوق را شروع کنید.
سوالات متداول
در ادامه به سوالات متداول در این حوزه می‌پردازیم:
نحوه به دست آوردن ارزش خالص
برای محاسبه ارزش خالص‌تان، فهرستی از تمام چیزهایی که دارید و ارزش هر کدام تهیه کنید. سپس، تمام بدهی‌هایتان (مانند وام کارت اعتباری، وام خودرو یا وام دانشجویی) را در یک فهرست جداگانه یادداشت کنید.
اختلاف عددی بین این دو فهرست همان دارایی خالص شما است. این عدد در واقع مقدار پولی است که اگر تمام دارایی‌هایتان را بفروشید و با آن تمام بدهی‌هایتان را تسویه کنید برایتان باقی می‌ماند.
نحوه ایجاد بودجه‌بندی
برای ایجاد بودجه‌بندی ابتدا تمام جریان‌های درآمدی و میزان درآمدی که هر ماه دارید را فهرست کنید. سپس، فهرستی از تمام چیزهایی که در ازای آنها پول پرداخت می‌کنید و مبالغ آنها تهیه کنید.
توجه داشته باشید که دخل و خرج شما در بعضی از ماه‌ها ممکن است متفاوت از ماه‌های دیگر باشد، بنابراین سعی کنید برای تمام ماه‌های سال یک بودجه جداگانه ایجاد کنید.
تفاوت بین درآمد و مخارج شما پس انداز خالص خانوار شماست. می‌توانید از این پول برای موارد غیرضروری استفاده کنید یا آن را برای مواقع اضطراری یا بازنشستگی پس انداز کنید.
بهره مرکب چیست؟
بهره مرکب پولی است که از سرمایه‌گذاری کردن مجدد سود سرمایه‌گذاری‌های گذشته به دست آمده است.
بهره مرکب زمانی اتفاق می‌افتد که شما سودهای قبلی را برداشت نمی‌کنید و اجازه می‌دهید سودهای به دست آمده روی هم انباشته شود؛ در این صورت به مرور بهره بیشتری حاصل می‌شود چرا که سرمایه شما ثابت نیست و به دلیل انباشته شدن سودها روز به روز بر مقدار آن افزوده می‌شود.
اگر پس انداز کردن را از سنین کمتر شروع کنید، پول شما با جادوی بهره مرکب با سرعت بیشتری رشد می‌کند.
ماهانه چقدر باید پس انداز کنیم؟
اولویت اصلی شما در هر ماه پرداخت هزینه‌های ضروری است؛ ابتدا هزینه‌هایی مانند سرپناه، غذا و حمل و نقل را در نظر بگیرید. معمولاً توصیه می‌شود پس از تامین کردن نیازها سعی کنید حداقل 10 درصد از درآمدتان را پس انداز کنید.
با این حال، صرف اینکه پول دارید به این معنی نیست که باید حتماً آن را خرج کنید. اگر امروز بتوانید بیشتر پس انداز کنید، در آینده امکان کسب درآمد بیشتری خواهید داشت.
نتیجه‌گیری
قوانین مالی شخصی می‌تواند ابزار عالی برای دستیابی به موفقیت مالی باشد.
با این حال، برای رسیدن به موفقیت باید جوانب مختلف را در نظر بگیرید؛ با ساختن عادت‌های مالی و داشتن سبک زندگی متناسب با درآمدتان می‌توانید انتخاب‌های مالی بهتری داشته باشید و سلامت مالی خود و اعضای خانواده‌تان را تضمین کنید.
شما در بورس، علاوه بر خرید و فروش سهام:
- می‌توانید در دارایی‌هایی مانند طلا و مسکن سرمایه‌گذاری کنید
- در صندوق‌های سرمایه گذاری بدون ریسک، سود ثابت بگیرید
برای شروع سرمایه‌گذاری، افتتاح حساب رایگان را در یکی از کارگزاری‌ها انجام دهید:
برای سرمایه‌گذاری و معامله موفق، نیاز به آموزش دارید. خدمات آموزشی زیر از طریق کارگزاری آگاه ارائه می‌شود: